大调研后,银保监及金融机构对民营企业的最新表态

发布时间:2018-11-02 15:13

 10月30日,国新办举办新闻发布会,介绍银行业和保险业服务民营、小微企业的有关情况。出席此次发布会的有银保监会副主席王兆星、中国工商银行董事长易会满、中国建设银行董事长田国立、中国人民保险集团董事长缪建民。考虑到浙江民营企业小微企业比较多,国新办还专门邀请了浙江泰隆银行董事长王钧。


  从发布会内容能看出,目前各大金融监管机构已经对中小民营企业做了很多调研,包括企业座谈会以及实地调研。监管层和金融机构频繁调研民营、小微企业后也发现了很多问题。有制度上的,有政策上的,有银行等金融机构的,还有企业自身的。用银保监会副主席王兆星的话来讲:“我们努力了,也采取了措施,取得了进展,但和我们民营企业、小微企业的要求还有很大的差距,和从根本上解决民营企业、小微企业融资难、融资贵的要求还有很大差距,所以我们必须要继续努力。”

未来如何发力,银保监会和金融机构都做了表态:


内容来源:国新办就银行业和保险业服务民营、小微企业等情况举行发布会实录(节选)


银保监会副主席王兆星:


  经过这一段的努力,应该说对小微企业、民营企业的金融服务取得了阶段性进展,截至到9月末,普惠型小微企业贷款余额超过8.9万亿元,同比增长19.8%,较各项贷款同比增速高7个百分点之多,有贷款余额的户数超过1600万户,同比增加406万户,阶段性地实现了“两增”的目标。对民营企业的贷款余额目前已经达到了30.4万亿元,增长幅度还在不断上升。18家主要商业银行三季度新发放的普惠型小微企业贷款平均利率已经控制在6.23%,较一季度下降了0.7个百分点,应该说融资成本得到了很好的控制,保险服务也得到了有效改善。2018年1-9月,信用保险和贷款保障保险累计服务的小微企业达到50万家左右,为小微企业提供了增信服务,也为小微企业获得贷款提供了保障。


接下来银行业和保险业在支持民营企业发展方面具体的措施:


  目前,民营企业出现的“融资难”、“融资贵”问题,应该说有多方面的因素。除了金融有效供给方面还存在着一定差距外,民营企业本身在发展当中也有需要进行结构调整和升级的方面。我们将更多地通过激励银行保险机构发挥服务民营经济的积极性、主动性。


  除了在监管政策上鼓励、引导银行业金融机构改善和加大对民营企业、小微企业的支持,同时也指导银行保险机构,要从发展战略、市场定位方面,把民营经济、小微企业放在更重要的位置,同时要把改进民营企业、小微企业金融服务、发展普惠金融等放在董事会、高管层工作中更加重要的位置。


  第三,要进一步改进内部业绩考核、评价和激励体系,对民营企业、对小微企业做得好的,应该给予更多的激励。在做的过程当中,如果出现了风险,出现了损失,如果信贷人员、管理人员尽职履责了,那么应该给予免责。这样,才能最大程度地调动银行、保险员工服务民营企业的积极性。


  第四,加大信贷倾斜力度,在新增贷款当中,不断地提高对民营企业、小微企业授信的比重。


  再有,要针对民营企业“融资难”、“融资贵”的难点、痛点问题,有针对性地采取措施。包括民营企业、小微企业在贷款时,银行要尽可能降低对抵押担保的过度依赖。很多小微企业反映,他们的房子都已经抵押了,没有什么可抵押的了,给融资带来很大的难度。所以,我们也鼓励指导银行业金融机构在加强风险识别判断和提高风险管控水平的基础上,不断降低对抵押担保的依赖。更多地依托企业良好的信用记录、市场竞争能力、财务状况等,发放更多的无担保、无抵押的贷款。


  另外,一些小微企业、民营企业反映说申请贷款的程序太多、时间太长,错过了市场的良机。解决这方面问题,银行要在加强内部风险管控、推进流程再造等基础上,大幅度缩短对小微企业、民营企业贷款的响应和审批时间,提高贷款审批时效,及时满足企业资金需求。


  同时,我们也需要在相关的其他政策方面给小微企业贷款、小微企业发展提供更多的支持。包括在定向降准、税收优惠、信用信息整合方面,促进银行更加大胆、更加放心地给企业发放贷款。


  前期我跟企业座谈的时候,很多企业提到,除了要求减少抵押担保、提高审批时效以外,还存在信息不对称的问题。也就是说,很多银行对小微企业的信息了解得不是很全面、不是很深入,所以就无法做出科学的风险判断,进而也就很难、不愿意或者不敢给小微企业、民营企业发放贷款。在这方面,建设银行、浙江泰隆银行等银行,也进行了很多探索实践,他们也会给我们介绍这方面情况。此外,还有一些中型、大型的民营企业,遇到了一些流动性的困难。如果这些大中型民营企业的流动性困难只是暂时的,如果他们发展是有前景的、产品是有市场的、技术是有竞争力的,未来也有一定的订单和现金回流,我们要求银行不要停贷、压贷,应该继续给予支持,帮助企业渡过难关。可能还有一些企业陷入股票质押风险,还有的面临担保圈、担保链的风险,还有一些企业高管人员涉案配合调查等问题,导致企业遇到一定困难,我们要求银行要区分情况,按照市场化原则,分类施策,稳妥处置。


  缓解小微企业、民营企业融资难的问题,既要靠政策支持,包括货币政策、监管政策、财税政策,也包括一些地方的支持,如政府性融资担保和风险补偿机制等等。这十分必要,因为相当部分小微企业、民营企业的竞争力和抗风险能力存在一定弱势。但同时,也必须充分运用市场机制,在市场竞争中促进实现资源的有效配置,实现优胜劣汰。通过市场检验成功的小微企业、民营企业,才有可能进一步真正成长为更有竞争力的企业。单靠政策扶持是不可能扶持出一大批具有国内和国际竞争力的民营企业的。所以必须要依靠市场竞争,发挥市场的激励和淘汰作用,激发市场主体活力,优化资源配置,才能真正培养出一大批具有国际竞争力和国内竞争力的民营企业。所以,要协调发挥好政策扶持和市场机制两个方面的作用。


  最后强调一点,改善对小微企业、民营企业的金融服务,缓解融资难问题,不能靠放松风险管控,不能靠降低信贷标准。经过这么多年艰难的改革探索,银行所形成的风险管控体系、审慎稳健的理念和精细化的管理机制,是非常可贵、需要倍加珍惜的。所以,在加大对小微企业、民营企业的支持力度,持续优化金融服务的同时,银行要更好地改进风险管理,而不是放松风险管理、降低信贷标准。否则,可能会形成新的金融风险,影响国家经济和金融安全。所以我们也必须要同时进行考量和平衡。谢谢


中国工商银行董事长易会满:


  所谓“融资难”,我总体判断,主要不是难在民营企业经营出现大面积实质性的变化,实际上是民营企业特别是大中型民营企业经营有进一步分化,有的是发展中的问题,有的企业可能会被市场出清;不是难在银行体系的断贷压贷,而是难在流动性的压力。这个流动性压力主要是直接融资和表外融资渠道受阻,包括发债困难、股权质押融资等等带来的一些风险,使个别民营企业的存量融资到期无法正常接续。实际上,大型银行对民营企业的融资余额是增长的,授信也是保持基本稳定的,并没有出现抽贷、限贷等歧视性措施。


  所谓“融资贵”我们也进一步分析,不是贵在银行尤其是大型银行的渠道,而是贵在各种新金融、类金融、民间融资等渠道,这些社会融资渠道的成本高企,直接抬高了整个企业的债务成本。所以总的来看,解决这一轮的“融资难”“融资贵”的问题,带有鲜明的阶段特征,我们要分清楚难在哪里,贵在哪里,才能够分类施策、分类指导。


  调研以后回来,工商银行采取了两大措施,一大措施,在我们系统和全社会开展了“工银普惠行”活动,争取普惠金融贷款三年翻一番,实施“五个聚焦”,媒体朋友参加我们的活动时有过报道。第二大措施,就是面对大中型民营企业,举办了跟100家民营骨干企业的总对总合作签约,涵盖了装备制造、食品饮料、节能环保、IT电信、纺织、化工等多个行业。我们想在关键时期为民营企业稳信心、稳预期、渡难关注入正能量。


  事实上,工商银行在支持民营企业上面的态度始终是坚决的,措施也是实在的,效果也是比较明显的。到9月底,我们有融资的民营企业7.9万户,比年初增长11%,融资客户占全部融资企业客户的77%;融资余额近2万亿,这在同业是领先的,比年初增加了1000多亿;平均贷款利率是5.2%,处于一个市场比较低的水平。我们已经在做的措施主要有这么几条,一是在指导思想上,我们坚持“不唯所有制、不唯大小、不唯行业、只唯优劣”,对国有企业和民营企业一视同仁。


  二是在资源配置上,将普惠金融作为战略性市场,资金、规模、费用都给予单列,内部资金转移价格给予优惠等。


  三是在服务效率上,我们建立了“大客户直营、小微下沉”的分层服务体系,实施差别化、人格化授权,减少环节,提高我们的审批效率。


  四是在责任认定上,强化正向激励,更好地体现尽职免责。


  五是在服务创新上,针对民营企业的特点和需求,全面优化融资品种、期限、流程和模式。比如提供续贷便利,比如增加信用贷款的比重,比如开办中长期小微企业贷款,比如线上线下一体化发展,我们创新推出了多款线上产品。我们仅“网贷通”这一款线上产品,就为9万多民营小微企业发放2.4万亿的贷款。六是组建科技金融专营机构,实施“工银科创起航计划”,主要对高新技术企业提供个性化的服务。我们采取这么多措施,所以整体对民营企业的贷款总额没有下降,是增加的。


  下一步,我们要更好地落实“两个毫不动摇”,在措施上还有这么几条。一是完善信贷与债券投资业务统筹联动机制,积极参与民营企业债券融资支持工具的顺利运作。实际上民营企业现在的问题主要是流动性问题,引发这种流动性问题,发债的接续是重要原因,所以我们跟央行、跟中债增信相关机构组成联合体,探索怎么样在民营企业的发债方面,充分运用这个支持工具,把市场稳步做好。如果这个市场能够稳定住的话,大部分大中型民营企业的流动性就能过得去。


  二是强化分类指导,对不同的民营企业实施不同的支持措施。对杠杆率低的、效益好的、质量优良的,我们会进一步加大支持力度;特别对杠杆率比较高但是前景比较好、管理比较规范的,我们也会创新服务,帮助企业渡过难关。


  三是稳妥开展债转股。民营企业债转股也是个新的尝试,我们现在已经跟近50家大中型民营企业初步达成意向,有6家企业进入实质性操作。这里我想给记者朋友介绍,我们搞的债转股是阶段性的、市场化的,是财务性的投资,而不是谋求控股或者收购。我们希望通过债转股,帮助企业优化财务结构,增强发展后劲,为企业、为市场增添信心、增强预期,同时有利于化解银行融资风险,也有利于银行取得合理的财务回报。


  四是进一步加快服务转型升级。民营企业的需求,融资是一方面,我们觉得服务是非常多元的,如何从单一的资金提供商变成综合的金融服务商,我们要进一步做好转变。


  五是进一步发挥好银行专长和财务顾问作用。当前部分民营企业流动性的困难,主要是偏离主业、过度融资、高杠杆,这些问题确实对困难的企业都有一些共性的特征,这也是银行所擅长的。我们要发挥好财务顾问、投资银行的作用,发挥我们的专业优势,为民营企业当好参谋,帮助企业理性经营,持续发展。


  最后一点,我们也建议监管部门探索民营企业的主办行制度,努力构建互利共赢、长期稳定的新型银企合作关系。现在很多民营企业有几十家融资对象,实际上当市场有点波动的时候,容易发生踩踏和恐慌,所以说主办行制度、联合授信,对保持比较稳定的、科学的银企关系是非常重要的。我想,对部分民营企业的一些流动性问题,只要我们齐心协力,相信能够比较好地解决和帮助企业渡过这个难关。谢谢!


中国建设银行董事长田国立


  可以这么说,小微企业百分之百都是民营企业,同时它的不同点又在于,小微企业是在民营企业里面最弱势的群体,所以小微企业“融资难”、“融资贵”是个世界性难题。但是不能因为它是世界性难题,我们就无所作为。难题难在哪里?大家现在最爱用的是5、6、7、8、9这几个数字,90%的小微企业贡献了50%的税收,60%的GDP,70%的科技创新,80%的就业,还可以往下延伸,小微企业的作用是非常大的。每一个个体的小微企业成长,就像人体的细胞生生死死一样,小微企业平均成活也就两年多,所以银行给它放贷的时候,有着巨大的不确定性和风险性。


  那么如何破解?习近平总书记非常重视这个问题,在十九大之前的金融工作会上就明确提出来,大银行也不能老是垒大户,给大企业贷款,总书记都已经具体指导到了这么细,我们理解,这既是对我们银行人的一种鞭策,同时也是一个方向指引。我们就应当有所破题。但是怎么个破法呢?小微企业积累起来的数字很大,但个案又很小。银行,尤其是传统大银行,更多的是针对国家的命脉企业,并围绕这些企业设计理念,尤其中国在前几十年都是高速增长时期,所以所有信贷支持也好、整个风控体系也好,前中后台的管理,其实都是围绕这个体系设计的。一个大机构服务小微企业,如果不转换思路,是很难有效率的,在过去的尝试中不良率都很高,所以形成了见到小微企业望而却步的局面。


  但是现代科技给了我们解决这个难题的机会。首先,AI技术、大数据应用、人脸识别,这是非常重要的一点,另外现在国家正在全力推的,打通信息“孤岛”,过去小微企业采集的信息量很小,尤其好多部门之间的信息不沟通、不对社会开放,我们很难设计技术模型。但是现在,国务院在全力推动打通“信息孤岛”,我们围绕这些提供给我们的税务、工商、用电量等数据,在交叉、识别小微企业的可贷性上,给出一个准确的把握。过去传统银行设计风险控制的,其实主要是解决风控机制问题。但是小微企业我们更应该侧重什么呢?过去我们是负面清单,现在就应该是正面清单,就是谁合格谁过关,因为否则的话,你都围绕一些不良企业设计风控体系的话,好企业跟着承受的成本就太高了。会被很多的程序,折磨得苦不堪言。但是如果我们简单地用几个公共数据,交叉识别后,对它的风险有了判断,利用技术手段很快就可以放贷。


人保董事长缪建民:


  首先,我们充分发挥保险的风险保障功能和风险管理功能方面的作用。我们在提供传统保险的基础上,这两年加大了科技保险的发展力度。中国人民保险集团是行业内唯一的科技保险试点企业,在北京、天津、武汉、重庆、深圳等城市建立了专业的科技保险子公司,设立了轨道交通、半导体、风电、光伏等12个行业技术基地。另外,我们牵头设立了行业首台(套)重大技术装备保险共同体,为2000多家科技型创新企业提供了1600多亿元的风险保障。


  另一方面,我们充分发挥保险的增信功能。因为很多民营企业、小微企业是没有增信手段的,保险可以在这方面发挥独特的作用。比如,我们为15000多家出口企业提供出口信用保险,保障金额超过1700亿元,有效地保障了他们应收账款的安全。另外,我们还为5700多家建筑工程企业提供建筑工程履约保证保险,可以释放建筑工程企业的保证金占用负担,缓解他们在经营管理中流动性资金的压力。


  此外,我们创新传统的农险。在落实乡村振兴战略过程中,充分适应新型农业经营主体的保险需求。大家知道,传统的农险是保基本、保成本、保大宗,我们在传统农险基础上拓展保险责任,在保基本、保成本、保大宗的基础上,保产量、保价格、保收益,不仅承保传统自然灾害风险,还承保市场价格波动带来的风险、人身意外伤害风险。我们开发了气象指数类保险产品146个,收益损失类产品215个,“保险+期货”类产品86个。上半年,农险保障金额达到1.28万亿元,光今年上半年累计的赔付金额就超过了81亿元。另外,我们充分发挥中国人民保险集团县域机构广覆盖的特点,提供优质的服务。中国人民保险集团的农网覆盖在县域达到100%,在乡镇达到98%,在行政村达到54%。我们还建立了38万人的农村保险服务队伍,做到了“乡乡有覆盖、乡乡有人员”,为县域民营经济、小微企业的发展提供了机构、网络、人员的服务配套支持。


  在传统的保险股权投资、债权投资、发行保险资管产品的基础上,我们在银保监会的支持下,拓展了“支农支小”业务,为农户、农业企业、合作社提供小额的融资支持。我们以保险资管产品为载体,充分利用人保广泛的机构网络和人员优势,提供“支农支小”融资服务。我们给建档立卡贫困户提供的融资支持平均利率只有4.5%-5.5%,一般的农户、合作社、农企融资成本也只有6.5%。我们探索出一些好的做法,比如说在河北阜平,利用“政融保”模式,由地方政府提供担保增信、农业保险兜底、保险融资支农,为3000户农民增收脱贫做出了贡献。例如在广西河池,我们给肉牛养殖专业户提供类似的融资服务,带动了5900户贫困户增收。另外,通过科技基金的投入为科技企业提供相应的融资。我们在苏州设立了专业的科技基金,为55家小微创新型科技企业提供投资、融资、保险支持,其中有9家企业已经在新三板上市。客户的终端利率,我们算了一下,只有5.9%。


  我觉得保险行业在解决民营企业、小微企业融资难、融资贵、促进民营企业发展方面,可以发挥其他行业替代不了的作用。我们会进一步贯彻落实好总书记关于“两个毫不动摇”的重要指示精神,充分发挥保险的功能作用,积极推动民营企业和小微企业的发展。

泰隆商业银行董事长王钧:


  根据我们泰隆银行25年来对小微金融服务探索过程中的一些不成熟看法和一些体会。第一,从我们行目前经营区域看,小微融资难相对而言不是特别的明显。如果说小微企业经营情况良好的,一般都有多家银行在服务,我们也会主动上门营销。从我们行的情况看,每天4000多名客户经理都在积极地拓展市场,我们柜员也在网点主动营销客户,主动收集客户需求,并予以解决。


  近年来,政府和各部门出台了很多政策支持,加上国家信用体系和信息共享平台建设加快,有助破解小微企业的信息不对称,有利于解决小微企业融资难。我们感到,小微金融服务目前的同行者越来越多,形成了良性的竞争环境。小微贷款的可获得性和覆盖面有很大的提升。这个看法是我根据我们行所在区域的情况基本形成的。


  当然,从客观上看,小微企业融资难还是有一定的挑战性。小微企业贷款主要在作业成本、资金来源和风险控制等方面,面临不少困难。更重要的是,小微金融服务这项工作具有很大的价值和意义。当然,25年来,我们行也一直对这个市场进行探索实践,不敢自满,更不敢懈怠,今后将继续努力探索实践。


  第二方面,我们在服务当中有个很深的体会,就是坚持定位,更要喜欢这个定位,而且要有些情怀。刚才田董事长也讲到了小微的难处,怎么去主动地转变思路去服务小微。我举一个简单的例子,我们行有个客户经理,选择了离县城30公里山区的一个乡,他三年汽车开了7万多公里,跑遍了这个乡的角角落落,业务累计300笔,每笔只有10多万元。她当初有一句话,他说“山不过来,我就过去”。所以,我们认为,这就是普惠的情怀。我们行当中,像这个客户经理类似的情况还有很多。


  此外,我们采取了针对性的商业模式,坚持广义的“三品三表”和“两有一无”,只要有劳动意愿,有劳动能力,没有不良嗜好,都是我们的客户,这是我们“两有一无”普惠业务的商业模式。同时我们不断深化社区化经营模式。从我们的经验看,做小微,如果不坚持社区化,很难可持续。社区化的商业模式是很成熟的,里面包含了效率、成本、风控和服务。我们通过定点、定人、定时服务,变短期炒作为长期经营,变焦虑感为幸福感。目前我行共有1.47万子社区,90%以上的新增普惠贷款都来源于子社区。因为泰隆银行目前还是个小银行,我们户均贷款只有30万元。刚才主席也讲到的,我们90%是信用保证贷款,只有10%不到是抵质押贷款,100%是民营、小微企业及个人。


  第三,加强金融科技建设,推广PAD移动金融作业平台和信贷中台集中作业,我们客户经理每人一台PAD,主动服务上门。今年前三季度,我们通过PAD发放各类贷款业务21万笔,移动金融替代率73%,我们努力做到“让客户最多跑一次”,“甚至一次不用跑”。我想,现在对小微金融服务的便利、主动等方面应该说在过去的基础上有很大的提升。


来源:凤凰财知道



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